Health Insurance for Small Business

Đúng mùa shopping for health insurance đây mà. Mấy năm vừa rồi năm nào tầm tháng 8 đến 10 mình cũng đi shopping for health insurance for start-up around Bay Area nên có một số kinh nghiệm có thể chia sẻ như sau. 

Shopping for health insurance mình nghĩ là các business nên biết và dành ít thời gian shop hàng năm. Health Insurance là một trong những chi phí lớn của công ty, và năm nào cũng tăng không ít thì nhiều (phần lớn là nhiều và rất nhiều). Như năm nay mức tăng nhìn chung là >10%. Nếu chọn được insurance tốt thì tiết kiệm được kha khá chi phí mà không làm nhân viên khó chịu. Mỗi năm trước mùa enrollment thì nên lấy quote của ít nhất 3 brokers khác nhau để đánh giá xem package hiện thời của mình có competitive and at reasonable price không. Nếu chênh lệch quá xa thì nên đổi. Cùng là Bronze/Silver/Gold của Anthem Blue, United Health, Aetna hay Kaiser, đi qua các broker khác nhau thì premium cũng khác nhau. Tất nhiên cũng cần phải cân nhắc giữa cost saving với việc đổi qua đổi lại insurance làm ảnh hưởng đến employee satisfaction (nhất là những người dùng PPO). 

Để mua health insurance cho nhân viên thì có mấy con đường chính như sau:
1) Via payroll platform partner
2) Via PEO partner
3) Via health insurance broker - Open Market

Chi tiết hơn một chút về lợi hại và cách thức:
1) Via payroll platform partner
Các payroll platform như Gusto, Rippling đều có preferred partner (e.g. Anthem Blue).
Trên payroll platform thường có hướng dẫn nếu muốn mua heath insurance qua họ thì làm thế nào. The worst case là reach out to Support để hỏi. Các payroll platform có được hưởng commission nên họ thường tích cực giúp. Giá cả nhìn chung ok. Không quá competitive nhưng cũng không quá tệ.  
Mỗi năm nếu cảm thấy offering của insurance partner không ổn thì có thể đổi sang insurance khác. Lúc đó chuyển sang cách #3. 

2) Via PEO
Một số người cho rằng PEO hơi tốn kém. Tuy nhiên nếu tính về efficiency và cost savings khi tính chung các loại payroll related expenses như là health benefits, Workers Comp, state tax, compliance etc.. thì PEO không phải là lựa chọn tồi, kể cả cho công ty từ 5-10 employees. Với PEO thì một khi đã đi với PEO nào thì phải theo health insurance của PEO đó, không được tự do đổi mỗi năm như #1, trừ phi đổi luôn PEO. Một số PEO, ví dụ Sequoia One, có employee benefit package tốt với giá phải chăng. Mình biết nhiều công ty không thích Sequoia One payroll platform. Phần lớn mọi người dùng Sequoia One PEO chủ yếu là vì benefit package. Một số PEO khác hiện nay cũng khá competitve cho mảng small business như là Justworks, TriNet. Justworks ngày trước khá pricey nhưng gần đây hình như muốn tăng market share nên offering cho small business cũng rất ổn. ADP PEO thì platform chán nhưng có hứa là sẽ giữ health premium increase ở mức tối đa 9%/year cho nên cũng thu hút được một số công ty. Rippling PEO có overall package ổn, nhưng hay offer benefit package với giá teaser năm đầu rồi tăng giá những năm sau. Paychex cũng có offer PEO nhưng nhìn chung platform và tổng thể package không hấp dẫn nên không thấy nhiều starts up dùng. 

3) Via health insurance broker - Open Market
Với cách này, các công ty thường reach out to insurance broker của Lumity, Sequoia Benefits, Hubs, One Digital. Dựa vào EE census data (zip code, age, family info) để quote premium. Hiện giờ đang vào giai đoạn cuối của mùa health insurance shopping nên các insurance brokers rất bận rộn. Sau khi nhận được quote của insurance brokers, công ty có thể đem ra so sánh để chọn offer tốt nhất. Broker hưởng commission từ insurance company nên trong giai đoạn sales thì nhiệt tình, lúc vào đến benefit year thì hên xui tùy account rep của mình tốt hay k0 tốt mà mức độ support khác nhau. Khi công ty lớn đến một cỡ nhất định (over 100EEs) thì có negotiate tự mình trả commission cho broker để broker làm việc cho mình thay vì cho insurance company.